ઘણાં ઘરના સપનાના પહેલા પગલાંરૂપે લેવાયેલી હોમ લોન વ્યક્તિ માટે લાંબો નાણાકીય બોજ બની શકે છે — ખાસ કરીને જ્યારે તે લોન 20 થી 25 વર્ષ સુધી ચાલે. પરંતુ શું તમે જાણો છો કે થોડી ચાલાકી અને યોજના દ્વારા આ 20 વર્ષની લોનને તમે માત્ર 12 વર્ષમાં પૂરી કરી શકો છો?
આ લેખમાં આપણે જોઈએ કે કેવી રીતે થોડું EMI વધારવાથી અને નિયમિત prepayment (અગાઉ ચુકવણી) દ્વારા તમે લાખો રૂપિયાનું વ્યાજ બચાવી શકો છો અને લોન ઝડપથી પૂર્ણ કરી શકો છો.
🧮 20 વર્ષની હોમ લોનનું આધારભૂત ઉદાહરણ:
ચાલો સૌથી પહેલાં એક સામાન્ય ઉદાહરણ લઈએ:
- લોન રકમ: ₹40,00,000
- વ્યાજ દર: 8.5% વાર્ષિક
- લોન અવધિ: 20 વર્ષ (240 માસ)
- માસિક EMI: ₹34,677 (અંદાજે)
👉 કુલ ચૂકવણી:
- કુલ ચૂકવવામાં આવતી રકમ: ₹34,677 × 240 = ₹83,22,480
- જેમાં વ્યાજ માત્ર છે: ₹43,22,480
હવે જો તમે એ લોનને માત્ર 12 વર્ષમાં પૂરી કરવા ઇચ્છો છો, તો તમારે શું કરવું પડશે? ચાલો વિગતે સમજીએ.
📈 લોન 12 વર્ષમાં પૂરી કરવાની સૌથી અસરકારક રીતો:
1. 🎯 દર વર્ષે અગાઉ ચુકવણી (Annual Prepayment)
દર વર્ષે તમે લોનના **Principal (મૂળ રકમ)**માંથી રૂ.1.5 લાખ જેટલી ચુકવણી કરો તો લોનના વર્ષો અને વ્યાજ બંને ઘટાડી શકાય છે.
ઉદાહરણ:
- દર વર્ષે ₹1.5 લાખ જેટલું prepay કરો (પ્રથમ 5–7 વર્ષ)
- લોન સમયગાળો ઘટી જશે ~8 વર્ષ
- લોન 20 ના બદલે માત્ર 12 વર્ષમાં પૂર્ણ થાય
📉 બચત: વ્યાજમાં લગભગ ₹15–18 લાખની બચત!
2. 💸 EMI ધીમે ધીમે વધારવી (Step-Up EMI Plan)
પ્રત્યેક 2–3 વર્ષ પછી તમારું EMI થોડું વધારવાથી પણ લોન ઝડપથી પૂરી થાય છે.
ઉદાહરણ:
- પ્રારંભિક EMI = ₹34,677
- 3 વર્ષે EMI વધારવી = ₹38,000
- 6 વર્ષે EMI વધારવી = ₹42,000
લાભ: વધુ principal ચૂકવાય છે, interest ઘટે છે, લોન વહેલી પૂરી થાય છે.
3. 🧾 દરેક બોનસ, ઇન્ક્રિમેન્ટ, ટેક્સ રિફંડનો ઉપયોગ prepayment માટે કરો
વાર્ષિક બોનસ, કમાણીનો વધારો કે અન્ય નાણા આવક prepayment માટે વાપરો – એ બહુ મોટું વ્યાજ બચાવે છે.
📊 લોન ટેબલ – 20 વર્ષ Vs 12 વર્ષ
| પાસું | 20 વર્ષ લોન | 12 વર્ષ લોન (Prepay & EMI વધારવી) |
|---|---|---|
| કુલ ચુકવણી | ₹83,22,480 | ₹65,00,000 (અંદાજે) |
| કુલ વ્યાજ | ₹43,22,480 | ₹25,00,000 (અંદાજે) |
| બચત | ₹0 | ₹18,00,000 સુધી |
| લોન સમયગાળો | 240 મહિના | 144 મહિના |
🔑 ટિપ્સ જે લોન વહેલી પૂરી કરવામાં મદદ કરશે:
- અગાઉ ચુકવણી પર Penalty નથી (RBI નિયમ પ્રમાણે floating rate loans પર કોઈ દંડ નથી).
- Prepayment પહેલાં ખાતરી કરો કે તે principalમાંથી જાય છે, interestમાંથી નહીં.
- EMI વધારતી વખતે તમારી આવક અને ખર્ચનું બજેટ બનાવી રાખો.
- સિસ્ટમેટિક prepayment કરો – સમયગાળા સાથે EMI કે prepayment auto-planned હોય.
✅ તારણ – ઓછું વ્યાજ, વહેલી મુક્તિ!
20 વર્ષની હોમ લોનને માત્ર 12 વર્ષમાં પૂરી કરવી એ શક્ય છે – જો તમે યથાયોગ્ય prepayment કરો અને EMI વ્યવસ્થિત રીતે વધારતા રહો.
આ રીતે:
- તમારું નાણાકીય ભાર વહેલો ખતમ થાય
- લાખો રૂપિયાનું વ્યાજ બચાવે છે
- જીવનમાં શાંતિ અને બીજી રોકાણની તકો મળે છે
Q. શું prepayment કરવાથી વ્યાજ ઓછું લાગે છે?
હાં, કારણ કે prepayment સીધું principal ઘટાડે છે, જેથી interest automatic ઓછું થાય છે.
Q. EMI વધારવી કે prepayment – કઈ રીત વધુ અસરકારક?
બેંક prepaymentને ફાયદાકારક માને છે, કારણ કે તે principal તરત ઘટાડી આપે છે. જો તમે EMI વધારશો તો પણ પગલું યોગ્ય છે, ખાસ કરીને જો રેગ્યુલર prepayment શક્ય ન હોય.